こんにちは！
前回の記事に続けての話題です。
（前回の記事）
その前の関連記事も、できればぜひ読んでいただいて・・・
３記事併せて、参考にしていただけると幸いです。
さて、これからお話しするのは、
「賃貸住宅を借りるときに加入する（条件として加入させられる）保険を少しでも安く」
するための方法です。
方法は３つあります。
１．補償額を下げる
２．自分で自分の選んだ保険に入る
３．引越ししたらちゃんと契約解除する
以上の３つです。
先におさらいです
説明の前に、おさらいをしておきましょう。
いまから話す「保険」なんですが、こういうもののことを言っています。
この保険の呼び名・・・一定していません
火災保険とか、家財保険とか、住宅総合保険とか、さまざまに呼ばれています。
実際、業界内でも人や組織によってバラバラなんですよ！（笑）
火災保険と呼ぶ人が、何となく一番多いですかね？
話はまったく火災だけに留まらないんですけどね。
保険の内容
主には、
１に、
賃貸住宅での事故や災害等の被害による、「入居者さん自身の家財への補償」
２に、
入居者さんが事故の原因をつくった場合（加害者になった場合）においての
「大家さんへの補償」（主には建物や設備などの被害への補償）
「他の入居者さんへの補償」（主には家財などへの被害の補償）
です。
なお、多くの入居者さん、大家さん、管理会社にとって、この保険の意義はすなわち「２」にあるといえるでしょう。
保険会社はこれを・・・
たとえば「賃貸家財総合保険」とか「賃貸居住者総合保険」などと呼んで、正式名称としています。
ただしパンフレットなどには、通常、それとはまた別の商品名が表記されています。
わかりやく呼びやすい、この保険の「一般的総称」を早くつくった方が、本当はいいですね。
安くする方法１．補償額を下げる
いまは、賃貸住宅を借りようとすると、通常は仲介会社（不動産会社・管理会社）から、上記の保険への加入を求められます。
物件広告の時点で、すでに保険料が示されていることも多いですね。
ただしこのケースの場合、保険料が若干割高になってしまっていることも多いのです。
理由は２つあります。
１．仲介会社のマージンが上乗せされている
２．補償が必要以上に手厚くなっている
１は、仲介会社がその保険の代理店となっていることによる、いわば「事務手数料」が含まれているということです。これは、仲介会社に事務の手間を負ってもらう以上は、仕方のない上乗せといえるでしょう。
一方、大いに改善（？）の余地アリ、といったケースの多いのが、２なんです。
例を挙げましょう。
ある大手保険会社の保険商品の「保険料」と「保険金額」のパターンです。
たくさんパターン（メニュー？）があるうちの２つを抜粋しました。
なお、数字は「代理店通し」の場合です。つまり、仲介会社が実際に入居希望者さんへ提示している、マージン含みの保険料と保険金額です。
（例１）
保険料・・・２年間分で２万円
保険金・・・
家財（入居者さんの家財）補償 ４１０万円
借家人賠償（大家さんへ迷惑をかけた場合の賠償） １，５００万円
個人賠償（主にほかの入居者さんへ迷惑をかけた場合の賠償） １億円
（例２）
保険料・・・２年間分で１万５千円
保険金・・・
家財（入居者さんの家財）補償 ２１０万円
借家人賠償（大家さんへ迷惑をかけた場合の賠償） １，５００万円
個人賠償（主にほかの入居者さんへ迷惑をかけた場合の賠償） １億円
下線で示したとおりです。
例１の保険料が５千円高いことで、何が違うのかというと、この保険商品の場合、「入居者さんの家財への補償がより手厚い」と、いうことなんですね。
でも、僕なんかも含め、
「そもそもオレ、高額な家財なんか持ってないッスよ」
と、いう人が、入居者さんには実際とても多いはずですよね。
「保険料２万の方じゃなく、１万５千円の方でまったく十分」という人が、多分多いと思います。
一方、大家さん側としても、入居者さんが例１、例２、どちらを選ぼうと、自身や、他の入居者さんへの補償に影響はありません。当然、「どっちでもいいですよ」が、そのスタンスとなるはずです。
つまりこういうことです。
仲介会社が、広告や窓口で指し示してくる保険料って、こうした一個の保険商品の中に「例１、例２、例３・・・」と、いくつも設定されている保険料パターンのうちの、標準的な一例に過ぎないケースが多いんです。
この場合、上記、例１→例２のような、有利なほかのパターンへの変更をすることによって、保険料が安くなるわけです。
「コース料理の中の高級ビーフをチキンに替えてくれ」と、いったかたちですね。
するとあとは、保険料に応じたマージンを得る代理店＝仲介会社がどう判断するかということになるんですが、金額としては、微々たる違いに過ぎません。
まさにいま物件を借りようとしてくれている大事なお客様を前に、このくらいのことについては、快く応じる会社が多いはずです。
安くする方法２．自分で自分の選んだ保険に入る
最近、この方法をチョイスする入居者さんが増えてきました。
皆さん、知識が増えてきたのと、各保険会社がネットを介して簡単に加入できる商品をどんどんPRし始めたのが、理由として大きいように思います。
もっとも、これをやられると、仲介会社には代理店収入が一切入りません。
とはいっても、保険の代理店収入というのは、さきほどもふれたとおり、仲介会社の収益構造の中では微々たる程度のものです。
なのでこちらについても、
「大家さんや管理会社が求める保障が十分カバーされている保険であれば」
通常は、快く応じる会社が多いはずです。
実は、もうかなり以前から、仲介会社が、労働組合のあるお堅い会社に勤めている入居希望者さんなどから、
「私、全労済に入ってるんで。保険、そっちのヤツでいいですかね？ 賃貸住宅用の保障、全部カバーできるはずなんで」
なんてリクエストされることなど、たまにありました。
では、こうして入居者さんがひと手間かけて自分で保険に入ることで、保険料はどのくらい安くなるんでしょうか？
たとえば、東京海上日動グループの「日新火災」という会社さんの商品の場合・・・
保険料・・・１年間分で４千円
保険金・・・
家財（入居者さんの家財）補償 １００万円
借家人賠償（大家さんへ迷惑をかけた場合の賠償） ２，０００万円
個人賠償（主にほかの入居者さんへ迷惑をかけた場合の賠償） １億円
（以上は、私の知人が2018年春に契約した内容です。お安いですが、最安商品としてご紹介する意図ではありません。各社、日夜競争していて順位は入れ替わっているはずですから）
と、いうことで、２年間に換算すると保険料は８千円です。
さきほど挙げた、２万円、１万５千円という例に比べると、随分と安上がりですよね。
そして、よく見てください。下線部分です。借家人賠償額は、こちらの方が手厚いんです。（家財補償は額が下がりますが）
これが、「代理店通しではなく」、「申し込みの手間は自分で負う」ことで得られるメリットです。
しかも、申し込みの手間とはいっても、上記の日新火災さんの場合、完全にネット完結で、画面操作も楽チンなんだそう。
ちょいとひと手間かけることで、数千円～１万ちょっとが浮くということになるわけです。
ただし、この「自分で保険に入る」ケースに関しては、大事な注意があります！
読み飛ばさないようにしてくださいね。
↓ ↓ ↓
注意１．補償の「抜け」や「不足」が無いように！
補償の抜け
たとえば大家さんに対する「借家人賠償」はあっても、他の入居者に対する「個人賠償」への補償が抜けている商品だと、とてもキケンです。
その場合は、別途さらに「個人賠償責任保険」に入っておかないと安心できません。
一戸建ての賃貸だったらとりあえず話は別ですけどね。
（個人賠償責任保険とは？ ご参考）
補償の不足
個人賠償の保障限度額は大抵「１億円」です。多くの保険がそうなっているんじゃないかと思います。同じ屋根の下に住む賃貸住宅の入居者さん同士が、お互いのリスクをカバーし合う額として、通常は十分といっていいでしょう。
では、大家さんに対しての「借家人賠償」はどうでしょうか？ たとえば失火により、アパートやマンションの建物を一部燃やしてしまった場合などです。
これまでに挙げた例（上段）では、１，５００万円、２，０００万円という数字が出てきましたね。
この額、いずれもそれぞれの商品における選択可能な上限額です。
でもこれ、僕は個人的には、もっと金額を増やしたいように感じます。
なぜなら、いざというとき実際にどれくらいの原状回復費用が生じるか・・・建物によってはかなりの額になりますからね！
でも、そうした高い借家人賠償額って、そもそも保険会社の方で設定していないケースが多いんです。
なぜか？
つまりは、実際コトが起きる可能性が低くはなく、起きた際には「かなりの額がかかってしまう」可能性が高いゆえに、保険会社側としては、高額な設定をしていないケースが多いのではないかと、僕は感じています。
つまり、この額が低いと（中には１００万円単位の商品もあります）、たとえ大家さんや管理会社はうっかりそれでOKしても、アナタの方は心もとなく、不安で、いざという時はアブナイということです。
注意２．更新を忘れないこと！
無保険入居者にならないように、また、そうなる期間が生じないように、更新忘れは絶対にしないように注意してください。
ちなみに、仲介会社を代理店として保険に加入した場合は、通常、２年ごとの賃貸契約更新事務も同じ会社が行うため、その際、同時に保険の更新手続きも行われます。
つまり、この慣習（賃貸契約は大抵２年）に合わせるかたちで、保険の方も、期間が２年となっていることが多いんですね。
なので、このケースだと、保険の更新忘れはまず起こりえないんです。
ところが、自分で保険に入っている場合、ちゃんと自分で更新しないと・・・一体どうなるの？
ハイ。まずは安心例です。
保険によっては自動で更新されます。
「あっ、保険会社がいつの間にかカードからお金引き落としてる。そうか、更新の時期だったか！」
と、なるわけです。
ですが、そういう仕組みになっていない保険の場合は、更新しないでいると、そのまま無保険状態に陥ってしまいますよ！
とりわけ危ないのは、賃貸契約の更新と、保険の更新との時期が一致しない場合ですね。
「賃貸契約の更新は２年ごとだけど、保険は１年ごと」
「入居後、しばらくしてから仲介会社経由で入った保険は解約させてもらい、自分で選んだ保険に切り替えた」
と、いった場合に、特に注意をしてください。
とはいえ、もちろん保険会社からは、更新時期が近づくとお知らせが来ます。
ですが、それが来たこと自体を忘れてぼんやり過ごしてしまうと・・・
あるいは、
お知らせの手紙が、チラシで埋まった郵便受けの底に眠ったままだったりすると・・・
場合によっては、最悪のケースもありえます。
安くする方法３．引越ししたら忘れず契約解除を！
見出しを見て、「あっ、失敗した」と、気づかれた人もいるのでは。
・保険期間中に、別の部屋へ引っ越した
・新しい部屋でも、仲介会社の用意した保険にまた新たに加入した
・それから数ヶ月。あ！前の部屋での保険に加入したままだった！
と、いった事例って、結構多いのではと思います。
残存保険期間があるまま、引越し・・・
そのことで加入していた保険が意味をなさなくなった場合は、速やかに解約して、残存期間に相当する分の保険料を取り戻しましょう。
また、そうなることが確実になった場合も、保険会社に事前に連絡し、予定を意思疎通しておくのがベターです。
なお、その際は、僕の知る限り、さかのぼっての申請は受け付けてもらえません。
「４月に引越しした。１１月になって気づいた。４月までさかのぼって、それ以降の分の保険料を返してくれないか」
という要求は、多くの場合、受け付けてもらえないはずです。
一方、
「引っ越しますが、新しい部屋でもおたくの保険で継続を」
と、いうことであれば、保険会社としては当然歓迎のはずですので、普通は喜んで手続きを進めてくれるでしょう。
以上、お役立てくださいね。
おそまつ！
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（イラストは「かわいいイラストが無料のイラストレイン」さんより）
